Si eres un cliente bancario talvez ya estés enterado que al día de hoy tenemos más de dos empresas del Sistema Financiero modificando las tarifas de sus productos y servicios y no serán las únicas.

Cuando esto sucede y afecta nuestro bolsillo, como consumidores nos hacemos la siguiente pregunta: ¿el Banco puede cambiar las tarifas y condiciones de los productos que ya hemos contratado? La respuesta es SI y puede hacerlo de manera unilateral, es decir, sin pedir nuestra aprobación.

Tengo 2 objetivos al tocar este tema:

> el primero es que como consumidores sepamos qué podemos exigir a las empresas del sistema financiero cuando se dan estos casos,

>> segundo, instar a las empresas del sistema financiero a cumplir con lo mínimo exigido por Ley, estableciendo mejores prácticas para el mercado.

Entonces sigamos:

Los Bancos cambian las tasas y tarifas respondiendo a una demanda del mercado, pero tienen condiciones que deben cumplir y que están reguladas por el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado (Res. SBS 3274-2017).

Para analizar estos cambios debemos de diferenciar dos situaciones:

1. Si los cambios son A FAVOR del cliente, el Banco podrá ejecutar los cambios de manera inmediata y posteriormente comunicarlo a sus clientes. Por ejemplo: si eliminan o reducen el monto de alguna comisión de su tarifario. 

¿Es usual que suceda? NO.  ¿Existen casos así? SI, por ejemplo cuando la S.B.S. ha eliminado comisiones prohibidas, éstas han debido ser ejecutadas de manera inmediata.

2. Si los cambios NO FAVORECEN al cliente existen las siguientes reglas:

a) El cambio debe ser comunicado al cliente vía física o virtual (de acuerdo a lo pactado en el contrato) y como mínimo 45 días antes de que se produzca el cambio.

b) Las tasas de interés de los créditos y depósitos A PLAZO FIJO no pueden modificarse a no ser que:

- Se trate de una renovación de contrato

- Exista una negociación efectiva, es decir el cliente pueda negociar la tarifa con el Banco (casos sumamente raros), o

- Sea autorizada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (situación que se dará en casos muy concretos donde se vea afectado el sistema financiero).

¿Qué otras tareas debe realizar el Banco cuando modifica sus tarifas? 

- Si el cambio afecta el cálculo de la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) o de la TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual), éstos deberán ser recalculados e informados al cliente.

- Si el cambio afecta el cronograma de pago del crédito, éste deberá ser recalculado y enviado al cliente.

- Las comunicaciones previas deben informar CLARAMENTE a los clientes cuáles son las tarifas que se están modificando, tener un antes y un después permitirá que los clientes puedan decidir rápidamente si el cambio les conviene o no, este punto en particular tiene mucho espacio de mejora para las empresas del Sistema Financiero.

¿Qué opciones tenemos como cliente, si no estamos de acuerdo con el cambio?

¿Recuerdas el plazo de 45 días? Es para que podamos ejercer nuestro derecho antes de que se haga efectivo el cambio.

- Si se trata de un producto pasivo, podemos solicitar la cancelación del producto.

- Si se trata de un crédito de cualquier tipo podemos cancelar (resolver) el contrato, pero previamente tendremos que pagar el total del crédito, para eso tenemos 45 días más para buscar otro financiamiento. Total: 90 días. Estas condiciones deben estar establecidas en el contrato del crédito.

Recomendaciones:

- Al momento de contratar un producto bancario debemos especificar si el Banco se comunicará con nosotros vía mail o en la dirección específica del domicilio o del trabajo. En ambos casos debe ser una dirección que usemos con regularidad.

- Revisar todas las comunicaciones que lleguen del Banco para actuar prontamente y estar informado de cualquier cambio.

- Buscar otro financiamiento nunca está demás, será un trámite adicional pero quizá sea más conveniente que aceptar las nuevas condiciones del Banco, hay muchas empresas del Sistema Financiero que pueden darte mejores condiciones, solo hay que buscarlas.

Espero que esta información te sea de utilidad tanto si eres consumidor o empresa.

Si quieres enterarte más de éste y otros temas de Banca y finanzas personales, síguenos en las redes con @midinerope.

Nos vemos en el siguiente post!!

Fuente de la imagen: Pixabay

PD. Este artículo se publicó primero en www.monitorconsult.com.